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Zinsgutschrift

Dies sollte mit Krediten funktionieren, für die negative Zinssätze fällig sind. Es stellt sich die Frage, was dies für den Zinssatz im konkreten Kredit bedeutet. Die Banken müssen überzahlte Zinsen zurückzahlen. In den USA sind als Mitgliedskarten getarnte Kreditkarten erfolgreich. Bei den Geschäftskrediten hat die Postbank die Mindest- und Höchstzinssätze nach unten korrigiert.

Darlehen mit negativem Zinssatz: reale Sparmöglichkeiten oder Sackgasse?

Zahl weniger zurück, als du dir geliehen hast: Dies sollte mit Darlehen funktionieren, für die negative Zinssätze anfallen. Das verlockende Kreditangebot besteht aufgrund der Währungspolitik der EZB. Für die Kreditinstitute bedeutet das: Sie müssen Verzugszinsen bezahlen, wenn sie ihr Kapital bei der EZB einparken. Firmenkunden oder Privatpersonen mit viel Bargeld bei manchen Kreditinstituten müssen auch negative Zinsen für Kontoguthaben aufbringen.

Dieses Negativzinsniveau sorgte bei der Einführung in vielen Massenmedien für Aufregung. Zugleich gab es erste Vermutungen darüber, wann die ersten Darlehen mit negativem Zinssatz an die Konsumenten vergeben werden. Manche Kreditvergleichsportale im Netz haben festgestellt, dass sie die Diskussion über negative Zinssätze sehr gut für ihre Werbemaßnahmen nützen.

Seit 2017 gibt es auf den Online-Vergleichsportalen der smava und seit 2018 von Zeit zu Zeit Darlehen mit "minus Zinsen": Wer von ihnen Kredit nimmt, bezahlt am Ende sogar weniger zurück. So müssen zum Beispiel bei der Firma SMAVA 993,83 EUR von 1000 EUR für das aktuelle Gebot zurückgezahlt werden. Der Preisvorteil beläuft sich auf fast sieben EUR.

Mit einem vergleichbaren Vorschlag zu Beginn des Geschäftsjahres könnten Darlehensnehmer bei einem Darlehen von 1000 EUR gar knapp 80 EUR einsparen. "Nur wenn Sie das gezahlte Kapital nicht zurückbezahlen, funktioniert die Abrechnung. Und weil man die Rate nicht zahlen kann, bekommt man Probleme mit der Bank", sagt Josefine Lietzau vom freien Konsumentenmagazin " Finantip ", sagt Andreas Behn von der Konsumentenzentrale Thüringen, "diese Darlehen sind rein Marketingkampagnen, um die Konsumenten zu erregen.

Dazu kooperieren die Fachportale unter anderem mit Bänken. Wenn smava zum Beispiel angeboten wird, wird das Darlehen von der Fidor Bank bearbeitet. "Aber die Darlehensgeber sind Privatinvestoren ", sagt Smava-Sprecher Paul Peters. "Tatsächlich vergeben die Kreditinstitute den Kredit und das Abgleichsportal bezahlt dann noch etwas dazu, so dass die Zinsen dann auch ins Minus rutschen.

Andernfalls würden auch diese Darlehen verzinst", sagt Josefine Lietzau. Um zu verhindern, dass diese Ausgaben unbegrenzt ansteigen, reduzieren die Portfolios ihre negativen Zinsangebote sehr genau: Der Kunde kann nur relativ geringe Beträge ausleihen. In der Regel sind das 1000 EUR über eine Dauer von 36 Jahren. Außerdem erhalten nur einzelne Benutzer der Portfolios die Kredite: Selbständige und Selbständige beispielsweise sind davon ausgenommen.

Darüber hinaus wollen die Darlehensgeber die Beträge für negative Zinssätze nur an Konsumenten mit "guter oder sehr guter Bonität" ausleihen. "Man kann nicht ganz klar erkennen, was das bedeutet: Die Einschätzung der Schufa hat hier eine Bedeutung, ob man andere Darlehen hat, eine Versicherung zahlen muss und wie viele Menschen im Haus leben", sagt Finanztipp-Experte Lietzau.

In Bezug auf das Betriebsgeheimnis will das vergleichende Portal smart nicht angeben, wie viele Verbraucher den Kredit bisher beantragt und erhalten haben. "Im Jahr 2017 gewährte die Firma innerhalb von 1,5 Monate eine Anzahl negativ verzinslicher Kredite im mittleren vierstelligen Bereich", sagt Paul Peters. "Problematisch dabei ist, dass im Vergleich dazu alle Fragestellungen von verschiedenen Kreditinstituten stammen.

Für eine der beiden Seiten ist eine Fragestellung vielleicht nicht notwendig, aber für eine andere", sagt Josefine Lietzau. "Interessierte Gläubiger in allen Bereichen, d.h. Kreditinstitute und Kreditportale, müssen eine vergleichbare Datenmenge zur Verfügung stellen. Die sind deshalb von Bedeutung, weil sie der Bonitätsprüfung dienen", sagt Paul Peters von der Firma smava.

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